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    高利转贷的法律风险

    民间借贷行为在当前社会中十分普遍,有时候出借人也会出于某些原因,自己从银行贷款,再转借给他人。但高利转贷行为存在很大的法律风险。


     

    首先,从民事角度来看,高利转贷的民间借贷合同存在被认定为无效合同的风险。


    《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定:“具有下列情形之一,人民法院应当认定民间借贷合同无效:

     

    (一)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

    (二)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

    (三)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

    (四)违背社会公序良俗的;

    (五)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。”


     


    其中第(一)项的内容就是高利转贷导致民间借贷合同无效的情形。最高人民法院在《全国法院民商事审判工作会议纪要》中又对于各级人民法院在审理民间借贷合同纠纷案件过程中如何适用该规定的问题给出了具体的意见。最高人民法院认为人民法院在适用该条规定时,应当注意把握以下几点:


    一是要审查出借人的资金来源。借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的,一般可以推定为出借人套取信贷资金,但出借人能够举反证予以推翻的除外;


    二是从宽认定“高利”转贷行为的标准,只要出借人通过转贷行为牟利的,就可以认定为是“高利”转贷行为;


    三是对该条规定的“借款人事先知道或者应当知道的”要件,不宜把握过苛,只要出借人在签订借款合同时存在尚欠银行贷款未还事实的,一般可以认为满足了该条规定的“借款人事先知道或者应当知道”这一要件。


    而参照《〈全国法院民商事审判工作会议纪要〉理解与适用》一书中的观点,借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还,且出借人不能举反证予以推翻,就可以推定为套取金融机构信贷资金;转贷利率高于银行贷款利率,就可以认为具有牟利性质。由此可见,人民法院对于因高利转贷而认定民间借贷合同无效的适用条件比较宽松。


    而一旦高利转贷的民间借贷合同被认定为无效,合同中约定的利率条款当然无效,出借人不能请求借款人按照合同约定的利率支付利息,根据部分人民法院的裁判观点,出借人要求借款人按照银行贷款利率支付资金占用费的请求可能会得到人民法院的支持。


     

    其次,从刑事角度来看,如果出借人通过高利转贷所获得的收益较大,还有可能构成犯罪


    《中华人民共和国刑法》第一百七十五条规定:“以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金高利转贷他人,违法所得数额较大的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金;数额巨大的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的,对单位判处罚金,并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员,处三年以下有期徒刑或者拘役。”法理学上认为高利转贷罪属于结果犯,有非法获利并数额较大才构成犯罪。


    而根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》的规定,高利转贷违法所得数额在十万元以上,或者虽未达到上述数额标准,但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上,又高利转贷的,都应当被立案追诉。


     


    综上,虽然有的人可能会认为,高利转贷的行为如果是你情我愿,不会造成什么危害。实际上,高利转贷的行为在客观上造成了信用资金脱离监管或难以监管、资金安全难以保障的后果;也扰乱了国家对资金投向、利率宏观管控等政策导向,破坏了金融秩序,扩大了金融市场的风险,受到否定性评价是理所应当的。因此,高利转贷存在的法律风险很大,如果为了一点小利,最终造成了严重的法律后果,就得不偿失了。

     

                                                                                                                                   文/北京岳成律师事务所黑龙江分所  

                                                                                                                                                                        张冉  律师